【深度观点】在智能制造时代下保险行业的挑战与机遇

这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代，智能制造时代的来临给保险行业带来了巨大的挑战，稍有不慎就会被淘汰出局，就如同智能手机时代手机巨头诺基亚倒下一样，巨头倒下身体还是温着的，但同时智能制造时代典型的低成本和销售渠道的变革也给保险行业也带来了难得的弯道超车的机遇。

这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代，智能制造时代的来临给保险行业带来了巨大的挑战，稍有不慎就会被淘汰出局，就如同智能手机时代手机巨头诺基亚倒下一样，巨头倒下身体还是温着的，但同时智能制造时代典型的低成本和销售渠道的变革也给保险行业也带来了难得的弯道超车的机遇。

这是一个最好的时代，2014年10月21日，国务院发布了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，即业内所称的保险新国十条，新国十条强调要充分认识加快现代保险服务业发展的重要意义，把发展现代保险服务业作为促进经济转型、转变政府职能、带动扩大就业、完善社会治理、保障改善民生的重要抓手，加强沟通协调，形成工作合力。有关部门要按照职责分工抓紧制定相关配套措施，确保各项政策落实到位。省级人民政府要结合实际制订具体方案，促进本地区现代保险服务业有序健康发展，新国十条的出台，给保险业的发展扫清了政策障碍，给保险行业带来了空前的发展机遇。随着新能源、新技术、互联网、物联网相互融合的智能制造时代的来临，移动支付、云计算、大数据、人工智能等互联网技术与保险业的结合越发紧密，互联网对传统保险的改造正在逐步加深，云计算、大数据、人工智能等新技术的运用也带来了综合成本的降低，互联网渠道的变革也带了新的蓝海销售渠道，电网销逐步成为保险销售新的主战场。

这也是一个最坏的时代，2015年到2016年我们迎来了两次商车费改，费改后各家保险公司营销成本快速攀升，保费充足性逐步降低，综合成本迅速上升，各家保险公司均面临较大的经营压力。2017年4月9日，中央纪委监察部网站发布消息称，中国保险监督管理委员会党委书记、主席项俊波涉嫌严重违纪，目前正接受组织审查，项俊波的下马，预示着新的监管风暴的来临。诸如宝能举牌万科、前海人寿举牌格力等险企扰乱实体经济的行业乱象将从监管层面得到进一步有效管控，监管层对险企的定位回归社会保障等基本社会职能，这也预示险企多元化发展受到进一步严厉的监管。监管日趋严厉，综合成本居高不下，传统战场拼刺刀已见红、新渠道保费规模贡献尚小，这是各家保险公司的真实写照。

在这个最好同时又最坏的智能制造时代，金融保险行业面临着巨大的挑战，但同时也迎来了难得的弯道超车的机遇。

2017年5月份中国四大行惨烈减员超5万人的消息，让整个金融圈都为之巨震。农业银行董事长周慕冰就曾表示：“现在到银行柜台办理业务的人越来越少，人们通过移动终端扫一扫就完成了。这种行为习惯的改变成为了一个重要的时代背景。”而兴业银行行长陶以平也曾表示：“未来一般性、普遍性的金融服务，会明显过剩，银行要想适应市场、迎合客户的需求，一定要坚定不移地走差异化、特色化的发展道路。此外，‘智能化生存’也将成为未来银行在激烈竞争中取胜的一大法宝”。随着互联网金融的崛起，移动支付、云计算、大数据、人工智能等互联网技术兴起与应用，特别是随着余额宝的横空出世与迅速发展壮大，金融理财的门槛被极大的降低，自助化、云端化等趋势的流行都对金融企业产生深远的影响，各大行现都在力推的银行智能柜台机代替人工柜台就是顺应这种新的金融消费习惯和金融交易方式变革的最好例证。作为同处金融行业的保险业，隔行不隔理，如何顺应这种新的金融消费习惯和金融交易方式变革成为保险发展过程中又一必须面对的挑战。

2017年6月30日晚，香港证券交易所披露了众安保险的招股书，众安保险终于确定在香港上市，冲击香港IPO。众安保险成立于2013年，是全球首家互联网保险公司，背靠蚂蚁金服、腾讯、中国平安三大互联网金融巨头。从最初的电商场景切入业务，如今已完成健康险、车险、消费金融、航旅及商险等多个事业线的搭建，自成立以来众安保险迅速打开局面，不到四年便占据了极大的市场份额，且打破了一般创业型公司发展初期高投入、低回报的规律，实现了连续三年盈利。截至2016年12月31日，众安保险已向逾4.92亿客户销售逾72亿份保单，互联网保险的快速进阶，预示着继电话销售之后，互联网这种新兴的销售渠道正式登上历史舞台，成为不可忽视的新的战场，伴随着互联网保险一出生就运用着移动支付、云计算、大数据、人工智能等新兴互联网技术，技术优势带来的成本优势就越发明显，这对监管日趋严厉下，综合成本居高不下，传统战场拼刺刀已见红、新渠道保费规模贡献尚小的传统保险企业的冲击冲击将会越发明显。

2017年2月10日京东集团掌门人刘强东在京东年会上正式宣布京东正在通过申请牌照或者通过投资购买的方式进入保险，并首次提出了京东对未来保险的理解，他阐述：未来所有的汽车，每个部件都是智能的、都是联网的，如果有一天你开着电动车出去时不小心跟谁碰了一下，在你撞车那一秒钟的时间，京东已经知道你的车哪个部件撞坏了必须要换全新的、哪个部件不需要换全新的，可以通过维修方式把它复原，在撞车那一刻，京东的理赔其实都已经到位了;在你的车还没有拖到4S店时，京东已经把维修这辆车需要的所有配件全部送到4S店去了。大家知道今天京东给保险公司做车险，其实车险欺诈是很严重的，很多利润都被4S店剥走了，配件价格不透明，但京东有电商、有金融，可以与保险联动。京东不会发展任何一个分支机构，不会发展任何一个所谓各地区的保险经纪公司、保险代理公司或什么公司。这种通过云端化、人工智能等互联网技术改造传统保险的理赔、销售等环节，使各环节更加合理、高效、低成本的运行将成为未来保险新的发展趋势。

2017年6月27日，继蚂蚁金服车险分之后，蚂蚁金融又向保险行业开放了蚂蚁定损宝，定损宝旨在一定程度上代替定损员的工作，应用深度学习图像识别检测技术，通过部署在云端的算法识别事故照片，与保险公司连接后，在几秒钟之内就能给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格。以便帮助保险公司实现简单高效的自动定损，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭表示，“定损宝”准确率目前为80%左右，相当于行业10年以上经验的定损专家，而且能够同时处理万级的案件量，不受时间和空间的限制。 目前业内约有10万人从事查勘定损的工作。保险公司应用“定损宝”后，预计可减少查勘定损人员50%的工作量，今后在简单案件处理上无需再配置太多人力。目前BAT都在大力发展云计算、人工智能、大数据等互联网技术，也都在加大与传统行业的合作力度，加大向传统行业开放其技术的力度，定损宝就是其一，我司也有幸作为其首批重要的合作伙伴之一。

在这种内部监管日趋严厉下，综合成本居高不下，传统战场拼刺刀已见红、新渠道保费规模贡献尚小，外部互联网保险企业快速进阶，运用新技术的互联网保险企业依次入场，互联网加大对传统保险行业的渗透力度，在这种内忧外患之际，如何改革求存成为每个险企必须面对的现实问题，就如银行主动求变一样，我们险企也应主动顺应这种新的大环境下的金融消费习惯和金融交易方式变革，跟着监管政策的步伐，对标银行上云，以更合理、更高效、更自助化、更智能化的方式降低企业的综合成本。大力引进新系统，新技术，拓展微信支付宝等新渠道、发展新险种，在电网销、理赔、移动支付、云计算、大数据、人工智能等领域加大与AT的合作力度，降低成本、同时开辟新市场，以期在电网销这个未来新的主力战场、智能理赔这个未来新的主流形式中占据一定的先发优势。马化腾先生曾经说过：对竞争抱平常心。不被别人革命，就被自己革命。与其被别人革命，还不如革自己的命。险企们，这次是真的狼来了。